Hai Bisogno Di Una Carta Di Credito? Non c'è problema. E questo è il problema

Hai bisogno di una carta di credito? Nessun problema! E questo è esattamente il problema. In una nazione dove gratificazione immediata è propagandato come una virtù, credito è disponibile a chiunque, non importa quale sia la loro storia di credito. Questo sta causando problemi personali e finanziari per molti consumatori che abusano della facile disponibilità di credito e si trovano in grado di rimborsare i loro prestiti.

C'è stato un tempo nella storia in cui ampio credito era disponibile solo per l'aristocrazia, e il debito portava uno stigma sociale per chiunque altro. I poveri e la classe media sono stati attentamente esaminati quando hanno chiesto prestiti, e la prigione del debitore ha atteso coloro che non hanno ripagato i loro debiti.

Gli americani sono più indebitati che mai nella storia della nazione. L'importo dovuto sui prestiti per auto, Case e carte di credito aggiunge fino a quasi il 100% del reddito annuo al netto delle imposte, secondo un rapporto della rivista Business Week. Eppure, secondo il Consumer Fedaration of America, questo allarmante livello di indebitamento non ha scoraggiato gli usurai: le società di carte di credito hanno più tha trillion 3 trilioni di linee di credito inutilizzate in palio, circa $30.000 per

Famiglia americana.

Secondo Fair, Isaac E Co. (FICO), il consumatore medio ha accesso a $12.190 su Tutte le carte di credito combinate. Non everone è una spesa: più della metà dei titolari di carta utilizzano meno del 30% del loro limite di credito totale. Tuttavia, uno su otto sta usando l ' 80% o più del loro limite di credito, e 1 su 10 hanno un debito totale superiore a $10.000. Cardweb.com stima che il 20% delle carte di credito americane sono maxed.

Ci sono carte di credito specializzate offerti a tutti i tipi di mutuatari, dagli studenti ai proprietari di piccole imprese. Ogni gruppo demografico è mirato con un passo di vendita specifico.

Le persone con buoni rating di credito possono facilmente accedere a linee di credito ad un tasso di interesse del 5% o meno rispetto al tasso principale corrente, e tali candidati sono qualificati anche per le carte di credito Platinum. Tuttavia, circa la metà delle carte in circolazione sono Carte D'oro, che richiedono solo $10.000 di reddito annuo per la qualificazione.

L'industria del credito utilizza i punteggi di credito per dividere i potenziali clienti in mercati" prime "e" subprime", facendo riferimento al tasso di interesse principale fissato dalle banche. I mutuatari Elite possono ottenere una linea di credito su una carta Platinum ad un tasso di interesse intorno al 12%. Una carta D'Oro trasporta un tasso di interesse medio del 15%, mentre una carta di credito standard addebita tariffe intorno al 17%.

Poi c'è il mercato dei subprime, che è emerso per la prima volta negli 1990, che si occupa di consumatori i cui punteggi di credito sono 500 o meno, poca o nessuna storia di credito, quelli che emergono dal fallimento e chiunque abbia una performance incoerente nella gestione del credito. Queste persone sono spesso percettori di reddito basso e / o gestori di denaro poveri, ma l'industria della carta di credito trova un modo per trarre profitto da questi più bisognosi di mutuatari.

A differenza delle carte di credito" protette", le carte offerte ai mutuatari subprime non richiedono alcun deposito cauzionale. I limiti di credito iniziano molto bassi-inizialmente nella gamma $100 a range 500. Tuttavia, le tasse possono essere centinaia di dollari e tassi di interesse possono facilmente salire a tassi usurari del 30% o più.

L'Industria offre anche carte di credito" protette " per offrire ai clienti ad alto rischio. I mutuatari sono tenuti a pagare un deposito cauzionale up-front da $99 a $5.000 per servire come garanzia in caso di default.

Molti commentatori sociali e commerciali hanno denunciato il business dei prestiti subprime per sfruttare i poveri, paragonando i problemi del settore agli scandali bancari dell'era della depressione. I creditori assumono clienti poveri e disperati a proprio rischio, cancellando le perdite nella gamma 15% - 17%, rispetto al tasso medio di perdita del settore di 6.5%, secondo CardWeb. Il tasso di delinquenza tra gli emittenti di carte subprime è del 10%, il doppio della media del settore. Alcune società di carte di credito, come NextCard, non sono state in grado di recuperare le loro perdite e hanno chiuso il negozio.

Secondo molti esperti, l'economia americana è stata fiorente negli ultimi 5 anni, con una crescita costante del PIL. Tuttavia, il 90% di questa crescita è dovuto alla bolla immobiliare; i salari reali sono diminuiti del 4% dal 2000 mentre i costi sanitari sono aumentati del 40%. Gli americani di classe media e inferiore stanno diventando sempre più spremuti finanziariamente e incapaci di pagare i loro debiti.

Un numero record di 1,3 milioni di titolari di carta ha presentato istanza di fallimento nel 2004. In risposta, l'industria del credito ha fatto pressioni con successo per leggi fallimentari più severe. Tuttavia, secondo la Consumer Federation of America, la crescente incidenza di inadempienze sui prestiti non ha spinto le società di Carte a diventare più discriminanti nella scelta dei clienti. In realtà, hanno effettivamente potenziato le loro campagne promozionali a un record di 5 miliardi di sollecitazioni (circa 50 per famiglia americana) rispetto ai 3,5 miliardi dell'anno precedente, molti di questi annunci rivolti al mercato sub-prime.

Consideriamo ora la carta di debito: è decorata con L'emblema Visa o Mastercard e ha tutte le funzioni di una carta di credito che può essere utilizzata in un registratore di cassa e per acquisti via internet e telefono. Tuttavia, prende denaro direttamente dal conto bancario del titolare della carta e non consente più di spendere una volta che l'account è vuoto. Una carta di debito non ha canoni mensili e senza oneri di interesse, e nessuna possibilità di ottenere in debito. Forse questa è la migliore soluzione per i consumatori a un'economia pazza di credito.