Hai bisogno di credito o assicurazione?

Vi siete mai chiesti come un creditore decide se concedere credito? Per anni, i creditori hanno utilizzato sistemi di punteggio di credito per determinare se si sarebbe un buon rischio per carte di credito, prestiti auto e mutui. In questi giorni, molti altri tipi di imprese — tra cui compagnie di assicurazione e compagnie telefoniche — utilizzano punteggi di credito per decidere se approvare voi per un prestito o un servizio e in quali condizioni. Auto e proprietari di case compagnie di assicurazione sono tra le aziende che utilizzano punteggi di credito per aiutare a decidere se si sarebbe un buon rischio per l'assicurazione. Un punteggio di credito più alto significa che sono probabilmente meno di un rischio, e, a sua volta, significa che sarà più probabile ottenere credito o assicurazione — o pagare meno per esso.

Che cosa è credit scoring?

Credit scoring è un sistema creditori utilizzano per aiutare a determinare se dare credito. Può anche essere utilizzato per aiutare a decidere i termini si sono offerti o il tasso si pagherà per il prestito.

Informazioni su di voi e le vostre esperienze di credito, come la vostra storia bill-pagamento, il numero e il tipo di conti che avete, se si paga le bollette entro la data in cui sono dovuti, azioni di raccolta, debito in sospeso, e l'età dei vostri conti, viene raccolto dal vostro rapporto di credito. Utilizzando un programma statistico, i creditori confrontano queste informazioni con la storia di rimborso del prestito dei consumatori con profili simili. Ad esempio, un sistema di punteggio di credito assegna punti per ogni fattore che aiuta a prevedere chi è più probabile che ripaghi un debito. Un numero totale di punti — un punteggio di credito-aiuta a prevedere come creditworthy sei - come è probabile che si rimborsare un prestito ed effettuare i pagamenti quando sono dovuti.

Alcune compagnie di assicurazione utilizzano anche informazioni rapporto di credito, insieme ad altri fattori, per aiutare a prevedere la probabilità di presentare un reclamo di assicurazione e l'importo del reclamo. Essi possono prendere in considerazione questi fattori quando decidono se concedere l'assicurazione e l'importo del premio che fanno pagare. I punteggi di credito compagnie di assicurazione utilizzano a volte sono chiamati "punteggi di assicurazione" o " punteggi di assicurazione di credito-based.”

Punteggi di credito e rapporti di credito

Il vostro rapporto di credito è una parte fondamentale di molti sistemi di punteggio di credito. Ecco perché è fondamentale per assicurarsi che il vostro rapporto di credito è preciso. Legge federale ti dà il diritto di ottenere una copia gratuita dei vostri rapporti di credito da ciascuna delle tre società nazionali di segnalazione dei consumatori una volta ogni 12 mesi.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) ti dà anche il diritto di ottenere il tuo punteggio di credito dalle società nazionali di reporting dei consumatori. Essi sono autorizzati a pagare una tassa ragionevole, generalmente intorno a 8 8, per il punteggio. Quando acquisti il tuo punteggio, spesso ottieni informazioni su come puoi migliorarlo.

Per ordinare il tuo rapporto annuale gratuito da una o tutte le società nazionali di segnalazione dei consumatori e per acquistare il tuo punteggio di credito, chiamare il numero verde 877-322-8228, o completare il modulo di richiesta di rapporto di credito annuale e inviarlo a: Servizio di richiesta di rapporto di credito annuale, P. O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281

Come si sviluppa un sistema di credit scoring?

Per sviluppare un sistema o un modello di credit scoring, un creditore o una compagnia assicurativa seleziona un campione casuale dei propri clienti o un campione di clienti simili e lo analizza statisticamente per identificare le caratteristiche che si riferiscono al rischio. A ciascuna delle caratteristiche viene quindi assegnato un peso in base a quanto sia forte un predittore di chi sarebbe un buon rischio. Ogni società può utilizzare il proprio modello di punteggio, diversi modelli di punteggio per diversi tipi di credito o assicurazione, o un modello generico sviluppato da una società di punteggio.

Secondo l'Equal Credit Opportunity Act (ECOA), il sistema di punteggio di un creditore non può utilizzare determinate caratteristiche — ad esempio, razza, sesso, stato civile, origine nazionale o religione — come fattori. La legge consente ai creditori di utilizzare l'età in sistemi di punteggio correttamente progettati. Ma qualsiasi sistema di punteggio di credito che include l'età deve dare parità di trattamento ai candidati anziani.

Cosa posso fare per migliorare il mio punteggio?

I sistemi di credit scoring sono complessi e variano tra creditori o compagnie di assicurazione e per diversi tipi di credito o assicurazione. Se un fattore cambia, il tuo punteggio potrebbe cambiare, ma il miglioramento dipende generalmente da come quel fattore si riferisce ad altri che il sistema considera. Solo l'azienda che utilizza il punteggio sa cosa potrebbe migliorare il tuo punteggio sotto il particolare modello che usano per valutare la tua applicazione.

Tuttavia, modelli di punteggio di solito considerano i seguenti tipi di informazioni nel vostro rapporto di credito per aiutare a calcolare il tuo punteggio di credito:

Hai pagato le bollette in tempo? Puoi contare sulla cronologia dei pagamenti per essere un fattore significativo. Se il vostro rapporto di credito indica che avete pagato le bollette in ritardo, aveva un account di cui alle collezioni, o dichiarato fallimento, è probabile che influenzare negativamente il tuo punteggio.

Sei al massimo? Molti sistemi di punteggio valutano la quantità di debito che avete rispetto ai vostri limiti di credito. Se l'importo dovuto è vicino al limite di credito, è probabile che abbia un effetto negativo sul tuo punteggio.

Da quanto tempo hai credito? Generalmente, sistemi di punteggio considerano la lunghezza del vostro track record di credito. Una storia di credito insufficiente può influenzare negativamente il tuo punteggio, ma fattori come pagamenti puntuali e saldi bassi possono compensare che.

Hai fatto domanda per un nuovo credito ultimamente? Molti sistemi di punteggio considerare se è stato applicato per il credito di recente, cercando in "indagini" sul vostro rapporto di credito. Se hai fatto domanda per troppi nuovi account di recente, potrebbe avere un effetto negativo sul tuo punteggio. Ogni richiesta non viene conteggiata: ad esempio, le richieste da parte dei creditori che stanno monitorando il tuo account o guardando i rapporti di credito per fare offerte di credito “prescreened” non sono considerate passività.

Quanti conti di credito hai e che tipo di conti sono? Anche se è generalmente considerato un plus di aver stabilito conti di credito, troppi conti di carte di credito possono avere un effetto negativo sul tuo punteggio. Inoltre, molti sistemi di punteggio considerano il tipo di conti di credito che hai. Ad esempio, in alcuni modelli di punteggio, prestiti da società finanziarie possono avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito.

I modelli di punteggio possono essere basati su più delle informazioni nel tuo rapporto di credito. Quando si applica per un mutuo ipotecario, per esempio, il sistema può prendere in considerazione l'importo del vostro acconto, il debito totale, e il vostro reddito, tra le altre cose.

Migliorare il tuo punteggio in modo significativo è probabile che ci vorrà del tempo, ma può essere fatto. Per migliorare il tuo punteggio di credito sotto la maggior parte dei sistemi, concentrarsi sul pagamento delle bollette in modo tempestivo, pagando eventuali saldi in sospeso, e stare lontano da nuovo debito.

I sistemi di credit scoring sono affidabili?

Sistemi di punteggio di credito consentono ai creditori o compagnie di assicurazione per valutare milioni di candidati in modo coerente su molte caratteristiche diverse. Per essere statisticamente validi, questi sistemi devono essere basati su un campione abbastanza grande. Generalmente variano tra le aziende che li utilizzano.

Correttamente progettato, sistemi di punteggio di credito in genere consentono decisioni più veloci, più accurate e più imparziali di singole persone possono fare. E alcuni creditori progettano i loro sistemi in modo che alcuni candidati — quelli con punteggi non abbastanza alti da passare facilmente o abbastanza bassi da fallire assolutamente — si riferiscano a un gestore di credito che decide se l'azienda o il creditore estenderà il credito. I rinvii possono tradursi in discussione e negoziazione tra il gestore del credito e l'aspirante mutuatario.

Cosa succede se mi viene negato credito o assicurazione, o non ottenere i termini che voglio?

Se ti viene negato il credito, l'ECOA richiede che il creditore ti dia un avviso con i motivi specifici per cui la tua domanda è stata respinta o la notizia che hai il diritto di apprendere i motivi se lo chiedi entro 60 giorni. Chiedi al creditore di essere specifico: ragioni indefinite e vaghe per la negazione sono illegali. Motivi accettabili potrebbero essere "il tuo reddito era basso “o" non sei stato impiegato abbastanza a lungo."Motivi inaccettabili includono" non hai soddisfatto i nostri standard minimi " o " non hai ricevuto abbastanza punti sul nostro sistema di punteggio di credito.”

A volte si può essere negato credito o assicurazione — o inizialmente essere addebitato un premio più elevato — a causa di informazioni nel vostro rapporto di credito. In tal caso, la FCRA richiede al creditore o alla compagnia di assicurazione di fornire il nome, l'indirizzo e il numero di telefono della società di segnalazione dei consumatori che ha fornito le informazioni. Contatta l'azienda per scoprire cosa dice il tuo rapporto. Questa informazione è gratuita se lo chiedi entro 60 giorni dall'essere rifiutato per credito o assicurazione. La società di reporting dei consumatori può dirti cosa c'è nel tuo rapporto; solo il creditore o la compagnia di assicurazione può dirti perché la tua domanda è stata negata.

Se un creditore o una compagnia di assicurazione dice che ti è stato negato credito o assicurazione perché sei troppo vicino ai tuoi limiti di credito sulle tue carte di credito, potresti voler riapplicare dopo aver pagato i tuoi saldi. Perché punteggi di credito si basano su informazioni rapporto di credito, un punteggio cambia spesso quando le informazioni nel rapporto di credito cambia.

Se ti è stato negato il credito o l'assicurazione o non hai ottenuto il tasso oi termini che desideri, fai domande:

Chiedere al creditore o compagnia di assicurazione se è stato utilizzato un sistema di punteggio di credito. Se lo fosse, chiedi quali caratteristiche o fattori sono stati utilizzati nel sistema e come puoi migliorare la tua applicazione.

Se si ottiene il credito o l'assicurazione, chiedere al creditore o compagnia di assicurazione se si stanno ottenendo la migliore tariffa e termini disponibili. Se non lo sei, chiedi perché.

Se si è negato credito o non offerto il miglior tasso disponibile a causa di inesattezze nel vostro rapporto di credito, essere sicuri di contestare le informazioni inesatte con la società di reporting dei consumatori.