Punteggio del credito assicurativo: una questione etica

Il punteggio del credito è un metodo per determinare la probabilità che gli utenti del credito paghino le bollette. Fair, Isaac ha iniziato il suo lavoro con il credit scoring alla fine degli anni '50 e, da allora, il punteggio è stato ampiamente accettato dai finanziatori come mezzo affidabile di valutazione del credito. Un punteggio di credito tenta di condensare la storia creditizia di un mutuatario in un unico numero. Fair, Isaac & Co. e le agenzie di credito non rivelano come vengono calcolati questi punteggi. La Federal Trade Commission ha stabilito che questo è accettabile.

Non è interessante che il punteggio più importante nella nostra vita finanziaria, il nostro punteggio di credito al consumo, non contenga nemmeno una divulgazione completa? Come affermato in precedenza, la Federal Trade Commission ha stabilito che è ok per Fair Isaac & Co non divulgare gli algoritmi utilizzati in questo processo, ma per quanto riguarda i diritti dei consumatori. Sebbene sia importante capire che cos'è un punteggio FICO, non è il problema principale di questo documento, le tariffe assicurative lo sono. Allora dov'è la connessione? Tutto il pubblico sa è che Fair Isaac ci dice che c'è un'alta correlazione tra le persone con crediti inesigibili e conducenti ad alto rischio. Questa nozione è folle e da quello che posso vedere da questo approccio alla scatola nera, non c'è una vera causalità tra i due. Questo tipo di ragionamento è simile a condannare una persona per qualcosa prima ancora che abbia commesso un crimine. Ad esempio, diciamo che faccio uno studio e quello studio mostra che c'è un'alta correlazione tra criminali e persone con cattive condizioni di credito. È questo per dire che solo perché hai un cattivo credito hai maggiori probabilità di commettere un crimine e quindi dovresti essere profilato o forse rinchiuso perché sei un rischio per la società?

Questo sistema discrimina le minoranze, i disabili e nel mio caso gli studenti universitari, tra gli altri. Fair Isaac & Co afferma che non possono mostrare i sofisticati algoritmi che usano per calcolare queste correlazioni e punteggi perché temono che avrebbero rinunciato a preziose informazioni proprietarie che erano molto costose da sviluppare e mantenere. Che dire del costo per i consumatori che potrebbero pagare tariffe più elevate o, nei casi peggiori, persino negare l'assicurazione in base a queste pratiche.

L'Equal Credit Opportunity Act vieta ai creditori di considerare razza, sesso, stato civile, origine nazionale e religione, ma se non sappiamo nemmeno come queste società calcolano questi punteggi, come potremmo mai sapere se stanno discriminando. Questo approccio fumogeno è ciò che molte agenzie governative fanno per discriminare sottilmente ed estorcere denaro all'americano.

E l'estorsione? Mentre rifletto su questo argomento mi viene in mente l'estorsione.

Webster definisce l'estorsione come "ottenere con la forza o coercizione". Utilizzando tali tattiche infondate, i consumatori sono costretti a pagare tariffe più elevate. Innanzitutto, il 90% di tutte le compagnie assicurative utilizza questa procedura; in secondo luogo, nell'interesse della società, la legislazione impone a tutti gli americani con un'auto di avere un'assicurazione auto. Vivere in un paese dove è praticamente impossibile vivere senza un'auto non presenta una certa forza per pagare le tariffe? Inoltre, diciamo che non puoi permetterti di comprare un'auto in contanti, nel qual caso potresti ottenere un'assicurazione di responsabilità civile da solo e risparmiare un bel po' di soldi; ma invece prendi un prestito, la banca ti chiederà di ottenere un'assicurazione auto a copertura totale per coprirli fino a quando non estinguerai il prestito. Anche se questo caso potrebbe non rappresentare un caso estremo di estorsione, dà motivo di riflettere sulla connessione.

Le compagnie assicurative si spacciano per la tranquillità, la protezione e la sicurezza, ma a quale costo. Negli ultimi 10 anni ho speso circa 20.000 dollari in assicurazione auto, cosa ho sostenuto? Facilmente meno della metà e ho totalizzato una macchina. L'assicurazione è solo una forma di gioco d'azzardo legalizzato protetta dal governo? Il McCarran-Ferguson Act del 1944 esenta il settore assicurativo dalle leggi antitrust, quindi eccoci di nuovo senza scelta; la collusione è la regola, non la concorrenza. Dov'è l'etica dei legislatori? Molti stati stanno urlando su questa controversa questione e alcuni stati come la California hanno avuto un certo successo, ma con la protezione del governo più alto cosa possono fare i consumatori?

Ho scritto personalmente al governatore della Pennsylvania sull'argomento, una delle mie domande principali era;

“Sono un cittadino preoccupato. Recentemente ho notato che le tariffe della mia assicurazione auto aumentano a un ritmo considerevole. Ho indagato sulla situazione solo per scoprire che era il mio rating creditizio a fare la differenza, non il mio record di guida".

La risposta che ho ricevuto dal Dipartimento delle Assicurazioni è la seguente:

Questa lettera è in risposta al suo reclamo presentato al Pennsylvania Insurance Dpartment tramite l'ufficio per la corrispondenza del governatore Edward G. Rendell in merito all'uso del credito come strumento di sottoscrizione per l'assicurazione automobilistica in Pennsylvania.

Ho letto le tue preoccupazioni e sembra che tu stia mettendo in dubbio la sottoscrizione dell'assicurazione automobilistica. In particolare, l'uso del credito nella determinazione dell'ammissibilità. Molti fattori diversi entrano nella sottoscrizione di una polizza assicurativa, come il tipo di veicolo, i conducenti, l'ubicazione, ecc. e la storia creditizia più recente. La legge della Pennsylvania non vieta a una compagnia di assicurazioni di utilizzare il credito come strumento di sottoscrizione a condizione che venga fatto entro i primi 60 giorni dalla stipula di una polizza. In base alla legge, a una compagnia di assicurazioni viene concesso un periodo di 60 giorni dall'inizio di una polizza per determinare se la polizza rientra o meno nelle linee guida della compagnia.

Nella tua lettera, hai affermato che il punteggio di credito in parte della struttura di rating e presumibilmente deve essere approvato dal dipartimento assicurativo. In realtà, il punteggio del credito fa parte delle linee guida di sottoscrizione di un'azienda e il Dapartment regola le linee guida di sottoscrizione solo nella misura in cui non sono discriminatorie.

Inoltre, la legge federale ai sensi del Fair Credit Reporting Act consente di utilizzare le informazioni sul credito per sottoscrivere transazioni finanziarie e assicurative.